商账追收满足社会需求

                                      追债 应该在阳光下发展

法制网记者 李郁

     讨债公司的小广告在街头较为常见

     商账追收满足社会需求

　　国家工商行政管理总局和商务部曾经进行一项统计，近几年，全国每年签定的经济合同约40亿份，最终履行的不足30%。大量没有履行的合同形成巨大的债务，每年因逃债而造成的经济损失约1800亿元。另有资料表明，近10年来我国经济失信现象大量存在，银行坏账、企业间拖欠、逃避债务问题相当严重。比如，汽车不良贷款已超过900亿元，助学贷款偿还率不足一半，电话欠费经常超过百万。而采用司法手段追偿债务又存在巨大困难。执行难是多年来存在的问题，有30%难以结案，其中很多情况下是因被执行人恶意规避而造成的。北京朝阳区法院近几年单是执行小汽车案件就有1000多辆，只有30%的车辆得到扣押，10%的车辆能够被拍卖变现。法院的人手少，工作量大，不可能跟踪调查所有债务人。

　　“市场上的第三方追账机构，或称商账追收机构的服务应该作为实现债权的重要补充。”中国市场学会信用工作委员会常务副主任林钧跃说，“债权的实现是正当的要求，适应这种要求的市场化的商账追收服务也应该是正当的，关键是要有相关的法律法规和政府的监管。”

　　从1993年到2000年，国家工商行政管理总局、国家经贸委、公安部等部门或单独或联合发文，先后3次明令取缔或禁止成立讨债公司。时至今日，这些文件并没有被废止。

　　“尽管不允许，可商账追收机构或服务一直以各种方式存在着。”中国人民大学政治金融学院教授吴晶妹说，“因为有社会需求”。

　　吴教授说，市场经济一定会产生债务，特别是目前我国信用体系不完善，赖账是必然出现的。司法资源又紧缺，不可能所有债务都依靠法律解决。大量的债务要民间机构参与催讨，这在国外也是很普遍的。美国就有《公平债务催收作业法》，国际追账者协会(ACA)有上千个机构会员。在我国，第三方介入，某种意义上有利于债务纠纷的解决。因为我们比较注重面子，熟人之间不好撕破脸皮，第三方却好说话。比如民间一些交易要经过“牙行”，就是这个道理。

　　根据林主任和吴教授调查，现在的商账追收机构已经形成相当明确的分工。从对象上看，有专门追收消费者个人欠款或欠费的，有对企业法人欠款进行追收的；有在国内追账的，有的则专门接受海外追账委托。从债务内容划分，有替银行追讨车贷、房贷和助学贷款的；有追讨电话费、信用卡透支的。近两年，第三方追账服务发展态势看好，追收消费信贷和个人欠费的业务取得了快速增长。

　　总之，商账追收已自发形成行业，并根据社会需求不断在自我整合，形成理论支持，并自我规范，以寻求生存与发展。

　 商账管理应在阳光下发展

　　中国民建中央在2005年就提出议案，建议开放商账追收行业。提案指出，应该建立“信用风险控制和转移机制，形成市场失信惩戒机制”，而商账追收是这些机制中“重要组成部分”。

　　提案提出了建立商账管理的具体程序与步骤，即明确监管部门；组织专家研究发达国家相关法律，制定相关法律法规；建立从业人员的资质标准、业务培训、资质认定制度；在一定地区进行试点等。

　　林钧跃副主任很支持这份提案。他认为，提案提出了我国经济诚信体系建设的一个重要问题，有关部门应该根据提案尽快组织实施。他认为，可以把追账、商账管理列为特种行业，由几个部门共同监管。

　　吴晶妹教授认为，商账管理目前不是应不应该放开的问题，而是何时制定法规、何时放开的问题。商账管理不应再在法律边缘游走，应该在阳光下正常地发展。

　海外追账数额微不足道

　　1000亿美元外欠款是个笼统的概念。“尽管国内不让说追账，可到国外追账始终不禁止，一直都这样。”一位资深商务信用研究者说。

　　国际追账曾经是个热门话题。“我国外贸企业被境外企业拖欠资金1000多亿美元，并且每年以10%的速度增加。”这是2005年同一时期媒体争相报道的一则新闻，但事过两年，有关方面再不提外欠资金问题。

　　被传为国内最大的国际追债公司新华信公司信用管理总经理张静说：“理论上说国际追债商机很广阔，但实际上，具体业务很少。”问她国外追账业务有多少，她笑着避开了这个话题：“不值得一提，业务量很少”。

　　新华信总部设在北京市东北部的将台路兆维大厦里，占了这栋气派的大楼的两层半，员工有400多名，在上海、广州还设有分公司。

　　在两个小时的交谈中，张静说得最多的是他们公司如何帮助企业提高风险防范意识，建立防范制度。

　　2000年，新华信从商账追讨起家，但7年后，发展成为以帮助企业建立信用管理为主的大公司，但外界仍然认为这是国内最大的跨国追账企业。“我们最大的业务是商务信息，商账追收只占业务量的1/3。”张静说。

　　另一家较著名的国际追账公司是汇诚征信公司。汇诚的总经理张忠说，国际追账只是名头大，可实际业务量很小，就汇诚而言，国际业务不足国内业务的1/10。“外界传说的1000亿美元的外欠资金大约是真实的，但这个概念太笼统。”张忠说。他的意思是，外欠的情况千差万别，有很大部分是贸易纠纷引起的回款问题，比如产品质量问题，交货时间问题，总之是商务纠纷，要通过仲裁、诉讼等法律手段解决，最后谁欠谁的还不一定呢。

　　最先发布1000亿美元外欠资金信息的是商务部研究所信用管理部主任韩家平，不过现在他认为当初这个数字是个大体的估算，官方从未发布过类似信息。他认为媒体当时一再报道这个数字，有炒作的意味。其实，这一数字里包含着很复杂的情况。在这一点上，他和张忠先生看法基本相同，即不单纯是债务款。

　　“现在大多数大公司对信用管理比较重视。”韩家平说：“风险防范情况有很大改善，坏账、呆账率大为下降，只是中小企业这方面的问题还比较多。”

　　新华信的张静认为，我国的外贸出口企业对外出口大多采用银行信用证制度，即买方先将资金打入银行，我们才发货。这样做比赊销(国内称代销)要丧失很多商机，但比较保险，因此，呆坏账情况应该比较少。

　　张忠说，所谓的国际追账实际是由国内一些公司委托国外同业公司实施。国际上有“追账者协会”组织(简称ACA)，国内几家大的追账公司都加入这个组织，通过这个组织进行业务委托。不管如何操作，总的业务量比较小，从2004年至2006年通过汇诚公司委托出去的只有十几件。