中行储户被盗刷22万 责任如何认定

经济之声昨天(30号)报道了广州储户张庆伟，存在中国银行借记卡上的22万元工资，因为盗刷在一天内不翼而飞，愤而质疑银行五宗罪的事情。昨天下午中国银行回应了部分质疑，认为盗刷事件中责任应该举证后由公安认定，不过法律专家和银行卡业内人士认为，银行应该负主要责任。银行卡的安全，到底该由谁来捍卫？

广州储户张庆伟的这张银行卡是借记卡，没有消费上限，也没有开通消费短信通知，1月9日一天内被盗刷了近22万，他认为银行方面存在漏洞，应该承担责任。

中国银行相关工作人员30号回应经济之声说，目前这起盗刷事件，已经被警方立案为克隆银行卡经济犯罪。

中国银行工作人员：我们现在只能是积极配合警方做案件的侦破工作。

关于责任问题，中国银行表示，“针对不同的银行卡盗刷案件，具体责任认定和划分需在充分举证的基础上，由公安机关等判断、认定。”

但是，一旦进入司法程序，银行往往提出，设有密码的银行卡应该由储户负责，盗刷是因为储户密码保存不当。储户却缺乏足够的证据证明银行有过失，大部分都很难胜诉。

中国人民大学民商事法律科学研究中心主任杨立新说，银行卡被盗刷，需要具备两个条件，第一犯罪分子能够复制卡，第二获得密码。密码泄露是储户的责任，但是银行不能识别假卡也有责任。

杨立新：按道理应该说是银行的过失大，它是一个专业机构，储户是个人，双方的注意程度是不一样的，按照过失相抵的原则，银行应该承担主要责任，而客户承担次要责任。

一位为银行卡业务提供技术支持的人士也赞成杨立新的观点：银行卡业内人士：我觉得就应该银行来承担，银行提供了整个的安全机制，提供了整个安全服务，你出现了一系列的问题，最少银行应该承担大部分责任。

可以欣慰的是，2012年12月四川成都市中院有一例判决：裁定ATM机无法识别银行卡的真伪，这种安全漏洞及技术风险应由银行承担，银行应该赔偿储户全部存款损失和利息。杨立新认为，这例案件有利于促进银行升级银行卡安全系统。

为了提高银行卡的安全性，央行正在银行系统内推广金融IC卡，也就是芯片卡，它具有唯一性，保密性强，复制难度极高，即使密码泄露，只要卡没有被偷走，也不会发生盗刷，安全性比目前的磁条卡要高很多。但是，IC卡的推广速度，受制于费用的问题。

按照央行的要求，从2013年1月1日起，全国性商业银行都要发行金融IC卡。2015年后不再新发行磁条卡。目前四大国有银行已经开始升级，但是主要困难是IC卡成本比较高。据这位银行卡业内人士透露：对银行来说，成本压力会大一点，目前对银行来说，这成本价在10块钱左右，对比磁条卡贵了10倍左右。

根据中国银联统计的数据显示，目前全国发行的银行卡约有31亿张，若实行大规模换卡，再加上POS机、ATM机和后台系统的升级改造，费用将超过2000亿元。

目前，银行的策略是：给贵宾免费赠送芯片卡，但是普通客户可能会收取20-30元不等的费用，偶尔的促销活动中可以不收卡费。

主管部门并不反对收费行为，央行相关负责人表示，目前收费与否，由银行自己决定。

央行相关负责人：IC卡是个多应用，在发这种一卡多用的卡的时候，可能涉及到成本问题。人民银行有一个指导意见，各个行根据自己的具体情况，来定收费的标准。

因为收费，储户换卡意愿受到影响，所以银行卡升级相对慢一点。央行还没有出台对于换卡进度的强制要求，磁条卡盗刷责任认定又相对模糊，银行也缺乏置换磁条卡的动力。

为了解决当前银行卡升级缓慢的问题，中国人民大学民商事法律科学研究中心主任杨立新认为，应该由银行为升级银行卡买单。

杨立新：技术提高了，对这张卡应该升级，升级的义务应该是银行的，这不应该是客户的义务，储户把钱存在你那，结果银行卡升级，还得储户拿钱，这是银行的责任。